Die Deutschen und ihr Kreditverhalten sind oft rätselhaft in ihrer persönlichen Lebensplanung. Das zeigt sich nirgends deutlicher als bei der Beantwortung der Frage „Welche Kreditart eignet sich für das geplante Projekt?“
Kreditformen für verschiedene Zwecke
Gerade in Phasen mit niedrigen Zinsen interessieren sich viele Privatkunden für Anschaffungen, die ihre aktuellen finanziellen Möglichkeiten übersteigen. Schließlich ist es kein Problem, einen kleinen Ratenkredit aufzunehmen oder eine Finanzierung zu beantragen. Die Gründe für einen Kreditantrag sind unterschiedlich. Das reicht vom Möbelkauf über die Auswahl eines neueren Autos bis hin zur Finanzierung von Renovierungsarbeiten am Eigenheim.
Durch die verschiedenen Vorstellungen der Verbraucher gibt es auch ganz unterschiedliche Kreditformen. Hier sollen die Leser mehr über die zahlreichen Kreditmöglichkeiten erfahren und außerdem ein paar nützliche Tipps finden. Dazu gehören unter anderem die Prüfung der eigenen Motive und ein Blick auf die detaillierten Kreditbedingungen. Teilweise sind die Kredite eng mit einem bestimmten Verwendungszweck verknüpft, in anderen Fällen geht es um die Eignung für die jeweilige Erwerbsart. Es gibt also einige wichtige Dinge zu beachten, wenn man sich für einen Kredit entscheidet.
Video: Was bedeutet „Kreditsicherung“?
Die Sichtweise der Banken: Kreditsicherheit
Für die Kreditfreigabe braucht der Kreditgeber eine entsprechende Sicherheit. Das zeigt sich bereits beim Einrichten eines Dispo-Rahmens. Dafür muss man bei seiner Bank ein regelmäßiges Einkommen vorweisen. Darum haben die Kunden bei ihrer Hausbank oft recht gute Chancen auf einen Dispo-Kredit. Wenn jedoch ein Wertpapierkredit gefragt ist, stellt das entsprechende Aktiendepot die Sicherheit dar. Und in Kombination mit einer Immobilienfinanzierung ist das Haus selbst die Sicherheit, ergänzt durch das monatliche Einkommen und eventuell durch weitere Absicherungen.
Wer einen klassischen Kredit beantragt, muss bei der Bank im Normalfall die letzten drei Gehaltsabrechnungen oder eine Bestätigung seines Mindesteinkommens vorlegen. Diejenigen, die ein höheres Einkommen haben, werden damit klar begünstigt und können auch höhere Kreditsummen beantragen. Bei der Prüfung der Einkommensunterlagen werfen die Banken auch einen Blick auf die Beschäftigungsdauer. Innerhalb der Probezeit wird das Einkommen ungern als Sicherheit genommen, daher sollte man mindestens sechs Monate bei dem Arbeitgeber angestellt sein. Je länger der Arbeitsvertrag gültig ist, desto besser sind die Kreditmöglichkeiten.
Details zu Bonität der Kreditnehmer
Wer einen Kredit beantragt, muss eine Selbstauskunft bereitstellen. Das bedeutet, dass man seine gesamten Verbindlichkeiten vorweisen muss. Wenn nicht genügend Liquidität vorhanden ist, reichen die monatlichen Einkünfte nicht zum Abdecken der Ausgaben aus. Das kann beispielsweise der Fall sein, wenn man bereits andere Kredite laufen hat. Dabei fällt auch ein Ratenkauf ins Gewicht. In so einer Situation ist es unwahrscheinlich, dass man einen Kredit erhält.
https://www.scorekompass.de/#!online-kredit hilft dabei, die eigene Bonität zu prüfen. Das ist schnell erledigt, sodass man abhängig vom Ergebnis anschließend den eigenen Kreditantrag in die Wege leiten kann oder lieber davon Abstand nimmt. Bei der Berechnung der Bonität arbeitet dieser Score-Kompass mit den eingegebenen Daten und bereitet diese bedarfsgerecht für die privaten Verbraucher auf. So sieht man auf einen Blick, ob man kreditwürdig ist. Zudem liefert diese Internetseite weitere wissenswerte Fakten zum Thema Scoring.
Finanzierung von Auto oder Motorrad (#01)
Die wichtigsten Verwendungszwecke für Kredite
Das Kreditverhalten der Deutschen gibt Aufschluss über die Prioritäten und über die Bereitwilligkeit, Geld auszugeben, das man noch nicht besitzt. Durch die seit Jahren niedrigen Kreditzinsen steigt die Nachfrage an Krediten. Die GfK Finanzmarktforschung und andere Institute haben ermittelt, dass inzwischen über 40 % der Deutschen eine Finanzierung nutzen. Hinzu kommen weitere Kredite, wobei der traditionelle Ratenkredit an der Spitzenposition liegt.
Die Begründungen der privaten Kredite sind immer wieder die gleichen. Im Folgenden werden die häufigsten Einsatzzwecke für Privatkredite aufgeführt, wobei sich die Reihenfolge hin und wieder ändert. Zudem zeigen die Studien der Forschungsinstitute und der verschiedenen Kreditportale wie smava nicht immer die gleichen Ergebnisse.
- Investitionen ins eigene Haus oder in Renovierungsarbeiten, Kauf von Einrichtungsgegenständen,
- Finanzierung von Auto oder Motorrad (teilweise über Händlerkredite),
- finanzielle Unterstützung der Familie, Kindererziehung und Aus- oder Weiterbildung der Kinder,
- Umschuldung, um durch günstigere Konditionen Zinsen zu sparen,
- vorübergehende Erweiterung der Liquidität.
Auch für eine Weiterbildung ist ein Kredit ein guter Verwendungszweck. (#02)
Weitere Kreditzwecke
Auch andere Lebensbereiche führen dazu, dass man einen Kredit aufnimmt. Im ersten Moment scheint es sich dabei um Luxus zu handeln, doch die eigene Gesundheit braucht auch Ruhephasen und einen gewissen Lebensstandard. Im Bereich Gesundheit geht es teilweise um spezielle Therapien, doch als Erweiterung kann auch Wellness dazu gezählt werden. Möglicherweise ist dafür ein kleiner Kredit nötig.
Reisen gehört für viele Deutsche ebenfalls zum Leben dazu. Wenn das Geld gerade nicht so locker sitzt, hilft ein Kredit, den Urlaub wie geplant durchzuführen.
Auch für große Anlässe wie eine Hochzeit oder einen runden Geburtstag werden manchmal Kredite aufgenommen. Schließlich möchte niemand solche besonderen Anlässe vorbeigehen lassen, ohne sie gebührend zu würdigen und zu feiern. Mit dem passenden Kredit braucht man sich nicht zu sehr einzuschränken.
Nicht nur junge Menschen investieren die Kreditsumme in Unterhaltungselektronik. Heute möchte niemand mehr auf einen modernen Fernseher oder auf einen Computer verzichten.
Welcher Kredit für welchen Verwendungszweck?
Die Frage nach der passenden Kreditform für den individuellen Zweck richtet sich zunächst nach den finanziellen Verhältnissen und der erwarteten Kreditsumme. Man kann sie mit der Bank absprechen und dabei überlegen, wie lange die Rückzahlung dauern soll. Für einen Urlaub sollte die Laufzeit nicht länger als zwölf Monate sein und auch bei anderen Verwendungszwecken sollte man darauf achten, dass Laufzeit, Zinssatz und Investition zusammenpassen. Grundsätzlich empfiehlt sich bei den Ratenkrediten eine Laufzeit, die kürzer ist als die Nutzungsdauer der Investition. Bei einer längeren Rückzahlungsphase sinken zwar die Raten, dafür erhöhen sich die Zinsen. Hier muss man genau kalkulieren, welche Konditionen machbar und sinnvoll sind.
Bei Finanzierungen hilft oft eine Anzahlung, die Rate zu verringern und/oder die Laufzeit zu verkürzen. Die Autohändler bieten teilweise auch eine Finanzierung mit Restsumme an, die dann auf einen Schlag bezahlt werden muss oder erneut über einen Kredit läuft. Die Kreditrechner helfen dabei, den richtigen Privatkredit zu finden, zudem findet man bei den Banken sowie im Netz ausführliche Informationen zu diesem Thema sowie zu den aktuellen Konditionen.
Auch für große Anlässe wie eine Hochzeit oder einen runden Geburtstag werden manchmal Kredite aufgenommen. (#03)
Autos, Möbel und mehr: Maßgeschneiderte Kreditangebote
Beim Kauf von Fahrzeugen und Möbeln erhalten die Kunden oft direkt vom Verkäufer ein Finanzierungsangebot. Hier machen die Händler den klassischen Banken Konkurrenz, um ihre Verkaufszahlen zu verbessern. Für die Verbraucher bedeutet das, dass sie noch mehr Vergleichsmöglichkeiten haben, wen sie einen Kredit brauchen.
- Die Finanzierung eines Autos lässt sich teilweise direkt bei der Hausbank des Autohändlers beantragen.
- Auch beim Möbelkauf gibt es inzwischen Aktionsangebote für Ratenzahlungen, manchmal mit extrem geringen Zinsen.
- Eventuell lohnt sich ein Vergleich mit den Angeboten der Hausbank und der Online-Banken.
Wenn man sich für eine Auto-Finanzierung bei der eigenen Bank oder bei der Händler-Bank entscheidet, kann der Kreditgeber den Fahrzeugbrief einbehalten, bis man die Kreditsumme komplett abgezahlt hat. Damit ist bereits die nötige Sicherheit gegeben, trotzdem muss man im Normalfall seine Einkommensnachweise vorlegen. Außerdem ist es beim Kauf eines Autos sinnvoll, die Kreditlaufzeit nicht zu lange anzulegen. Sonst hat man vielleicht einen fünfjährigen Ratenvertrag abgeschlossen, verkauft den Wagen aber schon nach zwei Jahren.
Video: Arten und Funktionen von Finanzmärkten
Die positive Entwicklung auf dem deutschen Kreditmarkt
Die Verbraucher in Deutschland zahlen ihre Kredite zuverlässig zurück, wie die Statistiken vom Kreditkompass der Schufa aus dem Jahr 2016 zeigen. Gleichzeitig gibt es nicht mehr so viele Verbraucherinsolvenzen wie in früheren Jahren. Nur in wenigen Fällen gab es Schwierigkeiten bei der Kredittilgung. Die stabilen Werte weisen darauf hin, dass es keinen Grund gibt, die Zinsen zu erhöhen. Einige Banken haben verlangt, den Zinssatz anzuheben. um dadurch das Ausfallrisiko abzusichern. Diese Kompensation ist jedoch offensichtlich unnötig, wie man an der positiven Entwicklung sieht.
Gleichgültig, ob es um den Kauf eines Pkw geht, um Renovierungsarbeiten in der Wohnung oder um andere Investitionen: Kredite sind an der Tagesordnung. Den Kreditnehmern wird dieser Schritt recht leicht gemacht, doch auf eine genaue Prüfung der vorgelegten Zahlen und der Bonität verzichtet keine Bank.
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